Nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć oszczędzać na wypadek sytuacji awaryjnych lub na emeryturę, ale pytanie brzmi: ile? Nie ma konkretnej liczby, którą ktoś powinien był zaoszczędzić do 30, ale istnieją ogólne wytyczne.
Nawet jeśli masz 30 lat i nie zacząłeś jeszcze oszczędzać, masz jeszcze czas i żadna kwota nie jest za mała.
Ile powinienem był zapisać na awaryjnym koncie oszczędnościowym?
Ważne jest, aby mieć oddzielny fundusz awaryjnynieoczekiwane wydatkitakie jak wypadki samochodowe, naprawy w domu i rachunki za leczenie. Dobrypraktyczna zasadajest posiadanie wydatków o wartości co najmniej trzech do sześciu miesięcy zaoszczędzonych na awaryjnym koncie oszczędnościowym.[1]
Aby obliczyć, ile potrzebujesz w funduszu awaryjnym, zsumuj wszystkie swoje rachunki (media, czynsz, opłaty za samochód, ubezpieczenie itp.) oraz regularne wydatki, takie jak jedzenie i gaz. Następnie pomnóż przez trzy, aby uzyskać minimalną kwotę, którą możesz zaoszczędzić na fundusz awaryjny.
Na przykład, jeśli Twoje miesięczne wydatki wynoszą 1500 USD, powinieneś mieć co najmniej 4500 USD zaoszczędzonych na trzymiesięczne wydatki i 9000 USD zaoszczędzonych na sześć miesięcy.
Ile powinienem był oszczędzać na emeryturę?
Plan emerytalny każdego jest inny. Ilość pieniędzy, którą musisz zaoszczędzić, będzie zależeć od kilku czynników, w tym od tego, kiedy zacząłeś oszczędzać, ile zarabiasz, kosztów utrzymania i docelowego wieku emerytalnego. Oto ogólne wytyczne.
Fidelity sugeruje 1-krotność Twojego dochodu
Fidelity Investments zaleca zaoszczędzenie 1x swojej pensji do 30.[2]
Na koniec 2021 r. średnie roczne wynagrodzenie wynosiło 49 920 dolarów dla osób w wieku od 25 do 34 lat i 58 604 dolarów dla osób w wieku od 35 do 44 lat.[3]Zatem według standardów Fidelity przeciętny 30-latek powinien zaoszczędzić od 50 000 do 60 000 dolarów.
Zakładając, że Twoje dochody pozostaną na poziomie 50 000 USD w miarę upływu czasu, oto najważniejsze etapy finansowe według dekady.
| Wiek | Cel oszczędności | Zaoszczędzona kwota |
|---|---|---|
| 30 | 1x dochód | 50 000 dolarów |
| 40 | 3x dochód | 150 000 dolarów |
| 50 | 6x dochód | 300 000 dolarów |
| 60 | 8x dochód | 400 000 dolarów |
| 70 | 10x dochód | 500 000 dolarów |
Cele te nie są wyryte w kamieniu. Inni planiści finansowi sugerują nieco inne cele.
T. Rowe Price sugeruje 0,5-krotność Twojego dochodu
Benchmarki T. Rowe’a Price’a dla gospodarstw domowych o dochodach od 75 000 do 250 000 dolarów sugerują, że do 30 roku życia powinieneś oszczędzać 0,5-krotność swoich dochodów. Zakładając, żegospodarstwo domowezarabia 75 000 USD, do 30 powinieneś mieć zaoszczędzone 37 500 USD. Zwróć uwagę, że liczby wymienione na powyższym rysunku to środki tych zakresów.[4]
| Wiek | Cel oszczędności | Zaoszczędzona kwota |
|---|---|---|
| 30 | 0,5x dochód | 37 500 dolarów |
| 40 | 1,5x do 2,5x dochodu | 112 500 do 187 500 dolarów |
| 50 | 3,5x do 6x dochodu | 262 500 do 450 000 dolarów |
| 60 | 6x do 11x dochodu | 450 000 do 825 000 dolarów |
| 65 | 7,5x do 14x dochodu | 562 500 dolarów do 1 050 000 dolarów |
Zaoszczędź 15% swojego dochodu przed opodatkowaniem rocznie
Jeśli zaczniesz oszczędzać wcześnie (w wieku około 25 lat), eksperci zalecają przeznaczenie 15% swoich zarobków przed opodatkowaniem na konto oszczędności emerytalnych.[5]Jeśli zarabiasz 50 000 dolarów rocznie, oznacza to, że powinieneś zaoszczędzić 7500 dolarów na emeryturę.
Jeśli nie jest możliwa stopa oszczędności na poziomie 15%, nie ma w tym nic złego. Zacznij od czegoś małego, a gdy Twoje dochody wzrosną lub spłacisz dług, zacznij wpłacać więcej na swoje konta emerytalne.
Celem długoterminowym jest zaoszczędzenie 10-krotności rocznego dochodu sprzed emerytury do 67 roku życia.[2]Jeśli Twoja roczna pensja wynosi 50 000 dolarów, oznacza to, że powinieneś mieć 500 000 dolarów zaoszczędzonych na fundusz emerytalny. Ale czy 500 000 dolarów wystarczy na utrzymanie? Przyjrzyjmy się niektórym scenariuszom, które zakładają, że będziesz potrzebować wydatków na życie przez 26 lat.
- Jeśli zaoszczędzisz 150 000 dolarów, możesz bezpiecznie wydać 5700 dolarów rocznie.
- Jeśli zaoszczędzisz 300 000 dolarów, możesz bezpiecznie wydać 11 500 dolarów rocznie.
- Jeśli zaoszczędzisz 500 000 dolarów, możesz bezpiecznie wydać 19 200 dolarów rocznie.
- Jeśli zaoszczędzisz 1 000 000 dolarów, możesz bezpiecznie wydać 38 400 dolarów rocznie.
Jeśli będziesz potrzebować tylko około 19 200 dolarów rocznie, wówczas 500 000 dolarów może wystarczyć. To uproszczony przykład, który nie uwzględnia inflacji ani odsetek składanych. Pomocne jest przetestowanie różnych scenariuszy za pomocą kalkulatora internetowego, aby określić odpowiednią liczbę.
Oprócz tego, co jest zapisane na Twoich kontach emerytalnych, rozważ inne źródła dochodu emerytalnego, takie jak Ubezpieczenie Społeczne. Średnia krajowa świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych wynosiła 1657 dolarów miesięcznie w styczniu 2022 r., a maksymalna kwota wynosiła 3345 dolarów. Kwota ta byłaby należna osobie, która w ciągu 35 lat kariery osiągnęła maksymalny dochód podlegający opodatkowaniu, który w 2022 r. wyniósł 147 000 dolarów.[6]
Jakie rodzaje kont oszczędnościowych warto posiadać?
Istnieje kilka różnych rodzajów kont bankowych, na których można oszczędzać.
- Roth, czyli tradycyjne Indywidualne Konta Emerytalne (IRA)są kontami emerytalnymi. Roth IRA i Roth 401(k) opodatkowują Cię w pierwszej kolejności i pozwalają Twoim inwestycjom rosnąć bez podatku, dzięki czemu nie płacisz żadnych podatków, gdy uzyskasz dostęp do swoich funduszy na emeryturze.
- Dopasowanie 401 (k) może zwiększyć Twoje dochody. Wielu dużych pracodawców oferuje firmom dopasowania w wysokości 50 centów za każdego wpłaconego dolara, aż do 6% wynagrodzenia.[7]Sprawdź u swojego pracodawcy, czy oferuje on świadczenia wyrównawcze i jak możesz z nich skorzystać.
- Konta oszczędnościowe o wysokiej stopie zwrotuoferują wyższe stopy procentowe i są przydatne w przypadku funduszy awaryjnych lub funduszy tonących.
- Rachunki rynku pieniężnegooferują stopy procentowe podobne do rachunków oszczędnościowych, ale mogą mieć podobieństwa do rachunków bieżących, takie jak możliwość wypisywania czeków lub korzystania z karty debetowej.
Warto wykorzystać możliwości kojarzenia pracodawców i konta z ulgą podatkową, które mogą obniżyć Twój dochód podlegający opodatkowaniu i pomóc uniknąć płacenia podatku od odsetek. Więcej na ten temat poniżej.
Jak zaoszczędzić więcej pieniędzy
Nawet jeśli do 30. roku życia nie odłożysz niczego, nadal masz mnóstwo czasu. Zacznij od funduszu awaryjnego, a następnie rozważ emeryturę i inne cele oszczędnościowe.
Jeśli masz pieniądze na założenie funduszu emerytalnego, koniecznie sprawdź, jak najlepiej alokować fundusze w wieku 30 lat. T. Rowe Price sugeruje 0% do 10% obligacji i 90% do 100% akcji, ponieważ młodsi ludzie mają wyższą tolerancję na ryzyko i akcje mogą z czasem generować większe zyski.[8]Oto kilka dodatkowych wskazówek, jak zoptymalizować swoje oszczędności.
Utwórz budżet
Tworzenie budżetuto niezbędny pierwszy krok. Szczegółowy budżet zokreślone kategorie– takie jak media, transport, czynsz, żywność, opieka zdrowotna i oszczędności – mogą dać ci jaśniejszy obraz tego, ile wydajesz i gdzie możesz ograniczyć wydatki.
Jeśli nie masz pewności, jak rozdysponować swój dochód, wypróbuj metodę 50/30/20, w której 50% dochodu idzie na potrzeby, 30% na potrzeby, a 20% na oszczędności.
Stosuj strategie spłaty zadłużenia
Im więcej masz długu, tym więcej odsetek płacisz. Istnieje wiele strategii, które możesz zastosować, aby spłacić swój dług, niezależnie od tego, czy jest to zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, kredytu hipotecznego czy zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Themetoda kuli śnieżnej zadłużeniasugeruje, abyś dokonywał minimalnych spłat wszystkich długów, ale najpierw przeznaczał więcej pieniędzy na najmniejszy dług. Po spłacie tego jednego przejdź do następnego najmniejszego długu. Dzięki temu będziesz mógł zobaczyć wymierne postępy podczas skreślania długów z listy.
Inną popularną strategią spłaty jestmetoda lawinowa zadłużeniaw którym dokonujesz minimalnych spłat wszystkich długów, a dodatkowe pieniądze przeznaczasz na poczet pożyczki o najwyższym oprocentowaniu. Dzięki temu w dłuższej perspektywie zaoszczędzisz pieniądze na odsetkach.
Korzystaj z kont z ulgą podatkową
Konto z ulgą podatkową to dowolne konto, które zapewnia ulgi podatkowe. Obejmuje to konta zwolnione z podatku i konta z odroczonym podatkiem. Wpłacając składki na tego typu konta, zmniejszasz swój dochód podlegający opodatkowaniu i nie płacisz podatków od naliczonych odsetek. Przykłady kont z ulgą podatkową obejmują Roth IRA, 401(k), elastyczne konta oszczędnościowe (FSA) i konta oszczędnościowe zdrowotne (HSA).[9]Jeśli masz sponsorowany przez pracodawcę dokument 401(k), sprawdź, w jakim stopniu pracodawca go spełnia.
Generuj wiele strumieni dochodów
Jeśli chcesz przeznaczyć więcej pieniędzy na oszczędności, spróbujboczny zgiełklub praca na koncercie. Nawet jeśli możesz przeznaczyć tylko kilka godzin w tygodniu na dostawę jedzenia lub wspólne przejazdy, dochód ten się sumuje.
Jeszcze nie jest za późno, żeby zacząć
Oszczędzanie pieniędzy może pomóc Ci przygotować się na najgorsze (nieprzewidziane sytuacje awaryjne) i najlepsze (wspaniała emerytura). Nawet jeśli cele oszczędnościowe określone przez Fidelity i T. Rowe wydają się poza zasięgiem, pamiętaj, że każda forma oszczędzania to dobry pierwszy krok w kierunku osiągnięcia celów finansowych.
Zmierz się z Awyzwanie polegające na oszczędzaniu pieniędzylub poznaj aplikacje, które pomogą Ci zaoszczędzić. Masz do dyspozycji wiele narzędzi, które pomogą Ci zbudować świetlaną przyszłość finansową.
Źródła
- Wells Fargo. „Oszczędzanie na wypadek sytuacji kryzysowej”https://www.wellsfargo.com/financial-education/basic-finances/manage-money/cashflow-savings/emergency/. Dostęp: 21 marca 2022 r.
- Wierność. „Ile muszę przejść na emeryturę?”https://www.fidelity.com/viewpoints/retirement/how-much-do-i-need-to-retire. Dostęp: 28 lutego 2022 r.
- Biuro Spisu Ludności Stanów Zjednoczonych. "Szybkie fakty,"https://www.census.gov/quickfacts/fact/table/US/SEX255219. Dostęp: 21 marca 2022 r.
- Cena T. Rowe’a. „Czy moje oszczędności emerytalne są prawidłowe?”https://www.troweprice.com/financial-intermediary/us/en/insights/articles/2021/q4/are-my-retirement-savings-on-track.html. Dostęp: 27 kwietnia 2022 r.
- Forbesa. „Ile oszczędzać na emeryturę?”https://www.forbes.com/advisor/retirement/how-much-to-oszczędzać-na-emeryturę/. Dostęp: 28 lutego 2022 r.
- Wiadomości z USA. „Ile otrzymasz z ubezpieczenia społecznego”,https://money.usnews.com/money/retirement/social-security/articles/how-much-you-will-get-from-social-security. Dostęp: 28 lutego 2022 r.
- Inwestopedia. „Co to jest dobre dopasowanie 401(k)?”https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/120315/what-good-401k-match.asp. Dostęp: 21 czerwca 2022 r.
- Cena T. Rowe’a. „Oszczędności emerytalne według wieku: co zrobić ze swoim portfelem w 2022 r.”https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/insights/retirement-savings-by-age-co-to-do-z-swoim-portfolio.html. Dostęp: 21 czerwca 2022 r.
- Inwestopedia. „Uprzywilejowane podatkowo”https://www.investopedia.com/terms/t/tax-advantaged.asp. Dostęp: 28 lutego 2022 r.
O autorze
Ana Gonzalez-Ribeiro, MBA, AFC® jestAkredytowany doradca finansowy®oraz dwujęzyczny autor i pedagog zajmujący się finansami osobistymi, którego celem jest pomaganie populacjom potrzebującym wiedzy i doradztwa finansowego. Jej artykuły informacyjne publikowano w różnych serwisach informacyjnych i na stronach internetowych, w tym w Huffington Post, Fidelity, Fox Business News, MSN i Yahoo Finance. Założyła także osobistą witrynę finansową i motywacyjnąwww.AcetheJourney.comoraz przetłumaczył na język hiszpański książkę Financial Advice for Blue Collar America autorstwa Kathryn B. Hauer, CFP. Ana prowadzi kursy języka hiszpańskiego i angielskiego dotyczące finansów osobistych w ramach programu W!SE (Working In Support of Education), a także prowadziła warsztaty dla organizacji non-profit w Nowym Jorku.
Polityka redakcyjna
Naszym celem w Self jest dostarczanie czytelnikom aktualnych i bezstronnych informacji na temat kredytów, kondycji finansowej i tematów pokrewnych. Ta treść opiera się na badaniach i innych powiązanych artykułach z zaufanych źródeł. Wszystkie treści w Self są pisane przez doświadczonych autorów z branży finansowej i sprawdzane przez akredytowaną osobę (osoby).
