Chociaż wiek może być tylko liczbą, 50 lat jest uważane za ważny kamień milowy z wielu powodów. Wiele 50-latków znajduje się na różnych etapach życia: wysyłają dzieci na studia, zostają dziadkami lub spłacają kredyt hipoteczny na wymarzony dom.
Jednak jedną z obaw, którą wiele osób starszych odczuwa na progu dorosłości, jest to, czy mają wystarczające oszczędności. Ile powinieneś zaoszczędzić do 50? Eksperci finansowi dzielą się poniżej swoimi spostrzeżeniami na temat kwoty, którą powinieneś mieć na swoim indywidualnym koncie emerytalnym (IRA), a także innych celów emerytalnych, które należy wziąć pod uwagę, oraz tego, jak możesz nadrobić zaległości, jeśli nie odłożyłeś wystarczająco dużo.
Zdaniem ekspertów finansowych, ile pieniędzy powinieneś był zaoszczędzić do 50. roku życia
Większość doradców finansowych zaleca, aby przed 50. rokiem życia oszczędzać od pięciu do sześciu razy więcej niż roczna pensja. Chociaż płace zmieniają się z kwartału na kwartał, Amerykańskie Biuro Statystyki Pracy wskazuje, że średnie roczne wynagrodzenie wynosi około61 900 dolarów.
Oznacza to, że pomiędzy Twoimi kontami emerytalnymi,oszczędności o dużej wydajności,inwestycjei inne płynne aktywa, powinieneś mieć dostęp do około 350 000 dolarów zaoszczędzonych w wieku 50 lat. Jednakże, jak wskazuje Fidelity Investments w swoim przewodniku emerytalnym, być może będziesz musiał oszczędzać pieniądze w mniej lub bardziej agresywny sposób, w zależności od tego, kiedy planujesz przejść na emeryturę.
Ile większość ludzi ma oszczędności emerytalnych przed 50. rokiem życia?
Porównanie salda konta w ramach planu emerytalnego z saldem konta innych osób może być pomocne, jeśli chcesz upewnić się, że masz czas na nadrobienie zaległości. Według Empower, wśród osób w wieku od 50 do 55 lat przeciętny plan 401(k) obejmuje środki w wysokości 161 869 dolarów, czyli połowę zalecanych oszczędności emerytalnych. Dobra wiadomość jest taka, że po osiągnięciu 50. roku kalendarzowego możesz odkładać więcej na emeryturę i stosować różne strategie, aby osiągnąć postęp.
Nie oznacza to jednak podejmowania nadmiernego ryzyka.Brenta Weissa, CFP® i dyrektor Financial Wellness w Facet, twierdzi, że starsze osoby odczuwające presję oszczędzania pieniędzy powinny zachować ostrożność.
„Nie polecałbym osobom po pięćdziesiątce nadrabiania zaległości poprzez nadmierną agresję” – mówi. „Poleciłbym, aby obcięli wydatki, aby zaoszczędzić więcej i nadal mieli odpowiednią strategię inwestycyjną z punktu widzenia ryzyka”.
Czytaj więcej:Coraz więcej Amerykanów jest obecnie 401(k) milionerami
Co to są składki wyrównawcze i jak działają?
Składki wyrównawcze są mniej więcej tym, na co wyglądają: sposobem dla starszych pracowników na skorzystanie z oszczędności podatkowych już teraz i wniesienie większej kwoty niż standardowy limit na konta 401(k) oraz tradycyjne i Roth IRA.
„Korzystaj z możliwości nadrobienia zaległości” – mówi certyfikowana planistka finansowa Lauryn Williams. „Możesz spojrzeć na swój budżet i, miejmy nadzieję, przekierować pieniądze, gdy będziesz po 50. roku życia, które zwykle szły na pokrycie wydatków na dzieci. To łatwy, nisko wiszący owoc.
401(k) limity składekwzrosną o 500 dolarów w 2024 r., do łącznej kwoty 23 000 dolarów. Limit składek 401(k) na rok 2023 wynosił 22 500 dolarów. Składki uzupełniające dla osób w wieku 50 lat i starszych pozostaną na poziomie 7500 dolarów. Oznacza to, że jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wpłacić 30 500 dolarów na swoje 401(k) w 2024 r. w porównaniu z 30 000 dolarów w 2023 r.
W przypadku konta IRA w 2024 r. możesz wpłacić do 7000 USD na tradycyjne konto IRA, Roth IRA lub kombinację obu. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz to zrobićdodatkowy wkład w wysokości 1000 dolarówlub łącznie 8 000 dolarów.
Kolejną wyraźną korzyścią ze składek uzupełniających są oszczędności podatkowe.
Tradycyjne składki na IRA i 401(k) generalnie podlegają odliczeniu od podatku, co oznacza, że wpłacone w nie pieniądze zmniejszają Twój dochód podlegający opodatkowaniu w bieżącym roku. Zapłacisz podatek od pieniędzy, które wypłacisz na emeryturze.
Wpłacasz składki do Roth z pieniędzy, od których już jesteś opodatkowany, więc nie pomogą Ci one od razu zaoszczędzić na podatkach – ale wypłaty, których dokonasz później, są wolne od podatku.
Wielu pracodawców oferuje również konta oszczędnościowe w ramach planu zdrowotnego. Konta te mogą być wykorzystywane do wydatków na opiekę zdrowotną, ale zawierają również element oszczędnościowo-inwestycyjny. Możesz wpłacić pieniądze na podatek HSA przed opodatkowaniem, a podatek będzie odroczony do czasu przejścia na emeryturę. Później, gdy dokonasz wypłat na pokrycie wydatków na opiekę zdrowotną na emeryturze, pieniądze zostaną zwolnione z podatku.
Maksymalna składka w 2023 r. wyniesie 3850 dolarów dla osób fizycznych i 7750 dolarów dla rodzin. W 2024 r. limity te wzrosną do 4150 dolarów dla osób fizycznych i 8300 dolarów dla rodzin.
W przypadku tych kont istnieje również wkład uzupełniający: pracownicy w wieku 55 lat i starsi mogą wpłacić dodatkowe 1000 dolarów.
Przewodnik krok po kroku dotyczący ustalania priorytetów oszczędności po 50
Gdy już osiągniesz duże 5-0, oto kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby przyspieszyć stopę oszczędzania i skorzystać z oszczędności emerytalnych, które już zbudowałeś.
Krok 1: Wybierz idealny wiek emerytalny
Pamiętaj, że moment, w którym planujesz przejść na emeryturę, rzadko kiedy kończy się na emeryturze, ale może ci to pomóc w rozpoczęciu ustalania, ile jeszcze musisz odłożyć na swoje konta emerytalne.
Pamiętaj, że planowanie emerytury to coś więcej niż tylko wynik finansowy. Chodzi o całościowe planowanie finansowe — określenie odległości między tym, gdzie jesteś, a tym, gdzie chcesz skończyć jako emeryt.
Czytaj więcej:Planowanie emerytury: przewodnik krok po kroku
Krok 2: Przejrzyj swoje aktywa i alokacje
Po pięćdziesiątce Twoje pieniądze mają mniej czasu na odzyskanie sił po zmienności rynku. Nadal chcesz inwestować w akcje, aby uzyskać zwrot, który sprawi, że Twoje pieniądze będą rosły. Jednak z biegiem lat będziesz chciał przeznaczyć więcej swoich pieniędzy na bezpieczniejsze aktywa.
Ubezpieczenie społeczne to kolejna ważna część Twojego planu emerytalnego. Aby zobaczyć szacunkową wysokość przyszłej emerytury i sprawdzić, czy rejestracja Twoich zarobków prowadzona przez Administrację Ubezpieczeń Społecznych jest dokładna, utwórz konto Ubezpieczenia Społecznego pod adresemssa.gov.
Krok 3: Wykonaj obliczenia uzupełniające swoje oszczędności emerytalne
A teraz liczby: oblicz, jaką część swojej pensji lub wypłaty musisz odłożyć, aby mieć pewność, że będziesz mieć wystarczająco dużo pieniędzy na złote lata.
Jeśli brzmi to jak zniechęcający problem matematyczny, nie musisz go rozwiązywać sam.
„W tym momencie do emerytury brakuje Ci mniej niż 20 lat i musisz aktywnie oszczędzać” – mówi Williams. „Rozważ na tym etapie współpracę z profesjonalistą finansowym. ... (Oni) faktycznie pomagają ci przyjrzeć się twoim celom i przeprowadzić trudne rozmowy na temat tego, jak musisz dostosować swój styl życia i co możesz zrobić, aby osiągnąć te cele, jeśli nie jesteś na właściwej drodze.
Krok 4: Skoncentruj się na zdrowych nawykach wydawania pieniędzy
Kiedy skończysz 50 lat, będzie mniej czasu, aby odsetki składane zadziałały magicznie na Twój ostateczny dochód emerytalny. Oznacza to trzymanie się planu oszczędnościowego i zdyscyplinowanie wydawców. Unikaj otwierania nowych kont wydatków lub zaciągania dodatkowego zadłużenia na karcie kredytowej.
„Istnieją trzy dźwignie, które określają, co robisz. Ile zarabiasz, ile wydajesz i ile oszczędzasz” – mówi Weiss. „Jeśli pomyślisz o tym, mając 50 lat, największą dźwignią, nad którą masz kontrolę, jest to, ile wydajesz. Nie masz dużo czasu na inwestycje, które można skumulować.
Krok 5: Poszukaj ukrytych oszczędności
„Oszczędności lub cięcie wydatków są często przedstawiane jako negatywne” – mówi Peter Lazaroff, CFA, CFP® i gospodarz programuInwestor długoterminowypodcast. „Ale jedyne, co robisz, to ściślejsze dostosowywanie wydatków do swoich wartości”. Nie bój się więc kopać głęboko i znaleźć każdy ostatni zmarnowany grosz.
Autor, podcaster i zwolennik dobrego samopoczucia finansowegoPodatek Tony’egomówi, żeby myśleć w kategoriach kompromisów.
„Być może nie kupisz nowego samochodu przez następne pięć lat, żeby mieć pieniądze na emeryturę” – mówi.
Inne źródło: opłaty wpłacane na konta emerytalne. W przypadku wielu kont emerytalnych opłaty te przekraczają jeden punkt procentowy lub więcej. To może nie wydawać się dużo, ale sumuje się szybko i może odciągnąć tysiące z twojego funduszu emerytalnego. Zapytaj administratorów swojego planu, jakie opłaty płacisz i zobacz, gdzie możesz je obniżyć, zmieniając dostawców lub wybierając tańsze opcje inwestycyjne.
Jak zacząć oszczędzać dzięki 50 FAQ
Kiedy powinienem zaplanować rozpoczęcie pobierania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych?
Możesz zacząć wypłacać określony procent świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych już w wieku 62 lat, ale zmaksymalizujesz swoją wypłatę, jeśli zwlekasz dopełny wiek emerytalny, czyli 67, a nawet później.
„Niewiele jest miejsc, które gwarantują zwrot pieniędzy na poziomie 8%, a właśnie to zapewnia Ubezpieczenie Społeczne od pełnego wieku emerytalnego aż do 70. roku życia” – mówi Weiss. „Jeśli w wieku 62 lat pociągniesz do ubezpieczenia społecznego, będziesz mieć około 70–75% dochodu, jaki możesz otrzymać w pełnym wieku emerytalnym.
„Ale jeśli opóźnisz to do 70. roku życia, uzyskasz 130% lub 135% dochodu, jaki otrzymywałbyś w pełnym wieku emerytalnym”.
Jaki jest najważniejszy cel finansów osobistych, na którym należy się skupić po pięćdziesiątce?
Po pięćdziesiątce Lazaroff, podobnie jak wielu ekspertów finansowych, zaleca ostrożność i cierpliwość przy inwestycjach. W końcu, w zależności od Twojej długowieczności, Twoje konto oszczędnościowe ma jeszcze 20 lat na rozwój i zapewnianie Ci wsparcia.
„Myślę, że najważniejszą rzeczą jest nie odmawiać Zdrowaś Maryjo” – mówi Lazaroff. „Jeśli masz 50 lat, jedyne, co możesz zrobić, aby pogorszyć problem, to popełnić błąd, na przykład podjąć działalność spekulacyjną, aby nadrobić zaległości. Ostatecznie jedynym sposobem na nadrobienie zaległości jest praca. Z holistycznego punktu widzenia, w każdym wieku sukces finansowy polega na minimalizowaniu błędów.
