Wiek czterdziestki to ważny kamień milowy, który często wiąże się z większym poczuciem odpowiedzialności finansowej i planowania. Często jest to najbardziej pracowita dekada w Twoim życiu, a Ty jesteś w połowie drogi między wejściem na rynek pracy a osiągnięciem tradycyjnego wieku emerytalnego. Ta dekada może nadać ton Twojej kondycji finansowej w nadchodzących latach. Oto 13 niezbędnych wskazówek dotyczących planowania finansowego, które pomogą Ci przetrwać czterdziestkę z pewnością siebie i przewidywaniem.
Co powinienem zrobić finansowo po czterdziestce?
1. Oceń swoją obecną sytuację finansową
Pierwszym krokiem do udanego planowania finansowego jest przyjrzenie się swojemu obecnemu statusowi finansowemu. Oceń swoje aktywa, pasywa, dochody i wydatki. Czy zaoszczędziłeś sporo pieniędzy w wieku 40 lat, czy też czujesz się z tyłu? Czy Twoje pieniądze znajdują się na właściwych kontach emerytalnych, czy też większość znajduje się w gotówce? Zrozumienie swojej sytuacji finansowej stanowi podstawę do podejmowania świadomych decyzji w przyszłości.
2. Ustal jasne cele finansowe
Zdefiniuj swoje krótko- i długoterminowe cele finansowe. Czy oszczędzasz na 20% zaliczki na dom wakacyjny? Czy chciałbyś przejść na emeryturę w wieku 55 lat? Czy chcesz pomóc w sfinansowaniu dwuletnich wydatków swojego dziecka na studia? Wyznaczanie konkretnych, mierzalnych, osiągalnych, istotnych i określonych w czasie celów (SMART) zapewnia plan działania dotyczący podejmowania decyzji finansowych.
3. Zwiększ swoje oszczędności emerytalne
Planowanie emerytury zajmuje centralne miejsce po czterdziestce. Wpłacaj jak najwięcej na konta emerytalne, takie jak 401(k), IRA lub podobne konta o ulgach podatkowych. Staraj się maksymalnie wykorzystać te wkłady, aby z czasem skorzystać z kumulacji. Jeśli jeszcze nie zacząłeś oszczędzać na emeryturę, najwyższy czas to nadrobić. Oszczędzanie za pośrednictwem rachunku maklerskiego to kolejny sposób na doładowanie oszczędności emerytalnych.
4. Spłać wysokooprocentowany dług
Jedną z najważniejszych rzeczy, które możesz zrobić dla swoich finansów po czterdziestce, jest spłata wysokooprocentowanego długu. Czy otrzymałeś HELOC na sfinansowanie remontu kuchni? Opracuj plan spłaty zadłużenia na karcie kredytowej, pożyczek osobistych, linii kredytowych i innych zaległych sald. Możesz nawet wyznaczyć sobie cel, aby do końca 40. roku życia całkowicie uwolnić się od długów o wysokim oprocentowaniu. Istnieje kilka świetnych metod spłaty zadłużenia, w tym metoda lawinowa i kula śnieżna.
5. Zaplanuj wydatki na studia
Jeśli masz dzieci, planowanie studiów może być jednym z Twoich głównych celów finansowych po czterdziestce. Rozważ utworzenie planów oszczędnościowych dla uczelni z ulgą podatkową, takich jak 529. Plan 529 działa jak Roth IRA, umożliwiając inwestowanie dochodu po opodatkowaniu, a następnie pieniądze te rosną na zasadzie odroczenia podatku. Jeśli zostaną wykorzystane na kwalifikujące się wydatki na edukację, pieniądze te będą wolne od podatku dla Twojego dziecka.
Aby uniknąć zagrożenia dla planu emerytalnego, oszczędzanie na studia musi być zrównoważone z innymi celami finansowymi. Podczas gdy Twoje dzieci mają dziesiątki możliwości płacenia za studia, Ty nie masz prawie żadnej, jeśli zabraknie Ci pieniędzy na emeryturze. Możesz także zdecydować, że nie będziesz pomagać swoim dzieciom w wydatkach na naukę w college'u i nie ma w tym nic złego. Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, pobierz te 5 wskazówek, jak zwiększyć fundusze na studia swojego dziecka. Pomoże Ci to zbudować potężny fundusz na studia, który utoruje drogę do pomyślnej przyszłości Twojego dziecka.
6. Chroń swój majątek i bliskich
Po czterdziestce zarządzanie ryzykiem jest ważną częścią planowania finansowego. Chcesz mieć pewność, że Ty i Twoja rodzina będziecie chronieni w przypadku tragedii. Oceń zakres ubezpieczenia, aby upewnić się, że jest on zgodny z Twoimi bieżącymi potrzebami. Obejmuje to ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, a nawet ubezpieczenie na opiekę długoterminową. Odpowiednie ubezpieczenie zapewnia bezpieczeństwo finansowe na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń.
W miarę wzrostu majątku i obowiązków możesz także rozważyć dodatkowe ubezpieczenie, takie jak ubezpieczenie parasolowe.
7. Zaktualizuj swój plan majątku
W miarę powiększania się majątku i rodziny przeglądaj i aktualizuj swój plan majątku. Przygotuj lub zrewiduj swój testament, w razie potrzeby załóż trusty i wyznacz beneficjentów kont emerytalnych i polis ubezpieczeniowych na życie. Dobrze skonstruowany plan majątkowy gwarantuje realizację Twoich życzeń i minimalizuje potencjalne komplikacje dla Twoich bliskich. Nieważne, czy przekazujesz cały swój majątek na cele charytatywne, czy na swoje dzieci, zyskasz komfort, wiedząc, że Twoje życzenia zostaną spełnione.
8. Ucz się dalej
Bądź na bieżąco z trendami i strategiami finansowymi. Zdobądź wiedzę na temat trendów inwestycyjnych, strategii podatkowych i innych tematów finansowych. Możesz skonsultować się z płatnym doradcą finansowym, który może udzielić spersonalizowanej porady w oparciu o Twoją wyjątkową sytuację. Będą patrzeć na szerszy obraz, w tym na emeryturę i inwestycje
8. Ucz się dalej
Bądź na bieżąco z trendami i strategiami finansowymi. Zdobądź wiedzę na temat trendów inwestycyjnych, strategii podatkowych i innych tematów finansowych. Możesz skonsultować się z płatnym doradcą finansowym, który może udzielić spersonalizowanej porady w oparciu o Twoją wyjątkową sytuację. Przyjrzą się szerszemu obrazowi, obejmującemu emeryturę, inwestycje, finansowanie uczelni i inne cele, aby stworzyć całościowy plan finansowy.
9. Przeanalizuj cele zawodowe i dochodowe
Po czterdziestce możesz ponownie ocenić swoją ścieżkę kariery i cele dochodowe. Ustal, czy Twoja obecna praca jest zgodna z Twoimi celami finansowymi i równowagą między życiem zawodowym a prywatnym. Sprawdź możliwości awansu lub zastanów się, czy zmiana kariery jest uzasadniona.
10. Fundusz awaryjny
Fundusz awaryjny jest ważny w każdym wieku, ale jest szczególnie ważny po czterdziestce. W idealnym przypadku fundusz powinien pokrywać koszty utrzymania przez co najmniej trzy do sześciu miesięcy. Rozważ trzymanie tych pieniędzy na oddzielnym koncie, aby nie ulegać pokusie ich wydania. Zarządzaj funduszem awaryjnym w miarę upływu lat i pamiętaj o zwiększaniu kwoty w przypadku wzrostu wydatków na życie. Na przykład posiadanie własnej firmy może oznaczać, że będziesz potrzebować wyższego funduszu awaryjnego.
11. Nie zapomnij cieszyć się teraźniejszością
Chociaż rozważne planowanie finansowe jest niezbędne, ważne jest również, aby cieszyć się teraźniejszością. Znajdź równowagę pomiędzy życiem dzisiaj i oszczędzaniem na jutro. Przeznacz zasoby na doświadczenia, które przynoszą radość, zapewniając jednocześnie nienaruszone długoterminowe bezpieczeństwo finansowe.
12. Ustal datę wolności finansowej i realizuj ją
W jakim wieku chcesz być wolny finansowo? Zdecyduj się na ten wiek i odpowiednio zaplanuj. Wolność finansową osiągniesz, gdy tylko będziesz w stanie pokryć swoje wydatki z pasywnego dochodu z inwestycji. W tym momencie praca staje się opcjonalna i możesz wykorzystać ten czas na spędzenie czasu z rodziną lub realizowanie swoich hobby.
13. Skonsultuj się z doradcą finansowym
Chociaż lista rzeczy do zrobienia jest długa, nie musisz wymyślać jej samodzielnie. Wiek 40 lat to świetny czas, aby porozmawiać z doradcą finansowym.
Ile powinienem oszczędzać na emeryturę w wieku 40 lat?
Średnie oszczędności emerytalne, jakie powinna posiadać osoba w wieku 40 lat, różnią się znacznie w zależności od indywidualnej sytuacji, celów finansowych i poziomu dochodów. Wielu ekspertów finansowych sugeruje, że do 40 roku życia powinieneś zaoszczędzić trzykrotność rocznej pensji przed opodatkowaniem. Oznacza to, że jeśli masz 40 lat i zarabiasz 150 000 dolarów rocznie, w idealnym przypadku powinieneś był zaoszczędzić 450 000 dolarów na emeryturę.
Jednak większość ludzi nie osiąga tej kwoty przed 40. rokiem życia.Tylko około 55% osób w wieku od 35 do 44 lat ma konto emerytalne, a średnie saldo wynosi 60 000 dolarów.
Chociaż emerytura może wydawać się odległa, gdy masz 40 lat, oszczędzanie na emeryturę jest niezbędne, aby zadbać o siebie w późniejszym życiu. Jeśli nie odłożyłeś jeszcze zbyt wiele na emeryturę, nie martw się, jest jeszcze mnóstwo czasu na oszczędzanie, jeśli zrobisz to mądrze. Możesz przyspieszyć cały proces, współpracując z powierniczym doradcą finansowym.
Jaka jest średnia wartość netto w wieku 40 lat?
WedługBadanie Rezerwy Federalnej dotyczące finansów konsumenckich w 2019 r, majątek średniego amerykańskiego gospodarstwa domowego w grupie wiekowej 35–44 lata wynosi 91 300 dolarów, a majątek netto gospodarstwa domowego w grupie wiekowej 45–54 lata wynosi 168 600 dolarów. Jednak średni majątek netto w tych dwóch grupach wiekowych wynosi odpowiednio 436 200 dolarów i 833 200 dolarów. Średni majątek netto jest wypaczony przez niewielką liczbę gospodarstw domowych o wyjątkowo wysokim majątku netto.
Należy również pamiętać, że wartość netto obejmuje wartość aktywów pomniejszoną o wszelkie długi. Ktoś może mieć majątek netto rzędu 100 000 dolarów, mając wszystkie pieniądze w banku i bez długów. Ktoś inny o tej samej wartości netto mógłby mieć aktywa o wartości 1,5 miliona dolarów, ale mieć 1,4 miliona dolarów w postaci kredytów hipotecznych i innych długów. Wartość netto nie mówi całej historii o czyjejś sytuacji finansowej.
Czy 100 000 dolarów oszczędności w wieku 40 lat to dobry wynik?
Dla wielu osób posiadanie 100 000 dolarów oszczędności w wieku 40 lat może być uważane za dobre osiągnięcie. Jednak jego znaczenie może się różnić w zależności od Twojej sytuacji, celów finansowych i kosztów utrzymania w Twojej okolicy. Najlepiej skonsultować się z doradcą finansowym, który może udzielić spersonalizowanej porady w oparciu o Twoją konkretną sytuację.
Czy 40 lat to za dużo, aby założyć Roth IRA?
Nie, 40 lat nie jest za stare, aby założyć Roth IRA. Chociaż założenie Roth IRA w młodszym wieku daje więcej czasu na skorzystanie ze złożonego wzrostu, rozpoczęcie w wieku 40 lat może nadal być cennym posunięciem finansowym. Roth IRA ma kilka zalet, w tym wolne od podatku wypłaty na emeryturze i elastyczne opcje inwestycyjne. Jeśli nie kwalifikujesz się już do Roth IRA, możesz wybrać strategię Backdoor Roth.
