Wyznaczanie krótkoterminowych, a także średnio- i długoterminowych celów finansowych jest ważnym krokiem w kierunku zapewnienia sobie bezpieczeństwa finansowego. Jeśli nie dążysz do niczego konkretnego, prawdopodobnie wydasz więcej, niż powinieneś. Wtedy zabraknie Ci pieniędzy, gdy będziesz potrzebować pieniędzy na nieoczekiwane rachunki, nie mówiąc już o tym, kiedy będziesz chciał przejść na emeryturę. Możesz utknąć w błędnym kole zadłużenia na karcie kredytowej i mieć wrażenie, że nigdy nie masz wystarczającej ilości gotówki, aby uzyskać odpowiednie ubezpieczenie, przez co będziesz bardziej bezbronny, niż jest to konieczne, aby poradzić sobie z niektórymi głównymi ryzykami życiowymi.
Nawet najbardziej rozważny człowiek nie jest w stanie przygotować się na każdy kryzys, o czym przekonał się świat podczas pandemii i wiele rodzin uczy się co miesiąc. Myślenie przyszłościowe daje ci szansę na przepracowanie rzeczy, które mogą się wydarzyć, i zrobienie wszystkiego, co w twojej mocy, aby się na nie przygotować. Powinien to być proces ciągły, dzięki któremu będziesz mógł kształtować swoje życie i cele tak, aby pasowały do zmian, które nieuchronnie nadejdą.
Kluczowe dania na wynos
- Właściwe planowanie finansowe i emerytalne rozpoczyna się od ustalenia celów, w tym celów krótko-, średnio- i długoterminowych.
- Kluczowe cele krótkoterminowe obejmują ustalenie budżetu, redukcję zadłużenia i uruchomienie funduszu awaryjnego.
- Cele średnioterminowe powinny obejmować kluczowe polisy ubezpieczeniowe, natomiast cele długoterminowe muszą koncentrować się na emeryturze.
CorocznyPlanowanie finansowedaje Ci możliwość formalnego przeglądu swoich celów, aktualizacji ich i przeglądu postępów od zeszłego roku. Jeśli nigdy wcześniej nie wyznaczałeś celów, skorzystaj z okazji, aby je sformułować, aby uzyskać – lub utrzymać – solidne podstawy finansowe. Oto cele, od krótkoterminowych do odległych, które eksperci finansowi zalecają ustalić, aby pomóc Ci nauczyć się żyć wygodnie w ramach posiadanych środków, zmniejszyć problemy finansowe i oszczędzać na emeryturę.
Krótkoterminowe cele finansowe
Wyznaczanie krótkoterminowych celów finansowychdaje podstawę i pewność siebieimpuls, którego będziesz potrzebować, aby osiągnąć większe cele, które zajmują więcej czasu. Te pierwsze kroki mogą stosunkowołatwe do osiągnięcia w ciągu zaledwie roku: Stwórz budżet i trzymaj się go. Zbuduj fundusz awaryjny. Spłać zadłużenie na karcie kredytowej, które Cię powstrzymuje.
Ustal budżet
„Nie możesz wiedzieć, dokąd zmierzasz, dopóki naprawdę nie dowiesz się, gdzie jesteś teraz. Oznacza to ustalenie budżetu” – mówiLauren Zangardi Haynes, powierniczy i płatny doradca finansowy w firmie Spark Financial Advisors w Richmond i Williamsburgu w Wirginii. „Możesz być zszokowany, ile pieniędzy przepływa przez szczeliny każdego miesiąca”.
Łatwym sposobem śledzenia wydatków jest skorzystanie z bezpłatnego programu do budżetowania, takiego jakMennica. Połączy informacje ze wszystkich Twoich kont w jednym miejscu, dzięki czemu będziesz mógł oznaczyć każdy wydatek według kategorii. Możesz równieżstworzyć budżetw staromodny sposób, przeglądając wyciągi bankowe i rachunki z ostatnich kilku miesięcy i kategoryzując każdy wydatek w arkuszu kalkulacyjnym lub na papierze.
Kiedy widzisz, jak wydajesz swoje pieniądze i kierujesz się tymi informacjami, możesz podejmować lepsze decyzjegdzie chcesz, aby Twoje pieniądze trafiały w przyszłości. Czy przyjemność i wygoda jedzenia poza domem są dla Ciebie warte comiesięcznych dodatkowych pieniędzy? Jeśli tak, to świetnie – o ile Cię na to stać. Jeśli nie, właśnie odkryłeś łatwy sposób na oszczędzanie pieniędzy co miesiąc. Możesz szukać sposobów, aby wydać mniej, jedząc obiad poza domem, zastąpić niektóre posiłki w restauracji/na wynos domowymi daniami lub zastosować kombinację obu.
Wskazówka
Przeczytaj o Investopedii10 zasad inwestowaniaodbierając egzemplarz naszego specjalnego wydania drukowanego.
Utwórz fundusz awaryjny
Fundusz awaryjny to pieniądze, które odkładasz specjalnie na pokrycie nieoczekiwanych wydatków. Na początek dobrym celem będzie 500–1000 dolarów. Kiedy osiągniesz ten cel, będziesz chciał go powiększyć, aby fundusz awaryjny mógł pokryć większe trudności finansowe, takie jak bezrobocie. Jeśli przed pandemią Covid-19 nie posiadałeś funduszu awaryjnego, prawdopodobnie żałowałeś, że go nie masz. A jeśli takową posiadasz, być może już z niej skorzystałeś i musisz ją uzupełnić.
Ilene Davis, Acertyfikowany doradca finansowy (CFP)z Financial Independence Services w Cocoa na Florydzie zaleca zaoszczędzenie wydatków o wartości co najmniej trzech miesięcy na pokrycie zobowiązań finansowych i podstawowych potrzeb, a najlepiej na sześć miesięcy – szczególnie jeśli jesteś w związku małżeńskim i pracujesz dla tej samej firmy, co Twój współmałżonek lub jeśli pracujesz w obszarze o ograniczonych perspektywach zatrudnienia. Mówi, że znalezienie przynajmniej jednej rzeczy w budżecie, którą można obciąć, może pomóc w sfinansowaniu oszczędności awaryjnych.
Innym sposobem na uzyskanie oszczędności awaryjnych jest uporządkowanie i uporządkowanie, mówiKevina Gallegosa, wiceprezes ds. sprzedaży i Phoenix współpracuje z Freedom Financial Network, firmą świadczącą internetowe usługi finansowe w zakresie regulowania długów konsumenckich, zakupów hipotecznych i pożyczek osobistych. Możesz zarobić dodatkowe pieniądze, sprzedając niepotrzebne przedmioty w serwisie eBay lub Craigslist lub organizując wyprzedaż stoczni. Rozważ przekształcenie hobby w pracę na pół etatu, z której dochód możesz przeznaczyć na oszczędzanie.
Zangardi Haynes zaleca otwarcie:konto oszczędnościowei skonfigurowanie automatycznego przelewu na kwotę, którą możesz zaoszczędzić w każdym miesiącu (przy wykorzystaniu budżetu), aż osiągniesz cel funduszu awaryjnego. „Jeśli otrzymasz premię, zwrot podatku lub nawet „dodatkową” miesięczną wypłatę – co zdarza się dwa miesiące w roku, jeśli otrzymujesz wypłatę co dwa tygodnie – zaoszczędź te pieniądze, gdy tylko trafią na Twoje konto czekowe. Jeśli będziesz czekać do końca miesiąca z przelaniem pieniędzy, istnieje duże prawdopodobieństwo, że zostaną one wydane, a nie zaoszczędzone” – mówi.
Chociaż prawdopodobnie masz także inne cele w zakresie oszczędzania, takie jak oszczędzanie na emeryturę, utworzenie funduszu awaryjnego powinno być najwyższym priorytetem. To konto oszczędnościowe zapewnia stabilność finansową niezbędną do osiągnięcia pozostałych celów.
Spłacaj karty kredytowe
Eksperci nie są zgodni co do tego, czy tak zrobićspłacić zadłużenie na karcie kredytowej lub utworzyć fundusz awaryjnyPierwszy. Niektórzy twierdzą, że powinieneś utworzyć fundusz awaryjny, nawet jeśli nadal masz zadłużenie na karcie kredytowej, ponieważ bez funduszu awaryjnego każdy nieoczekiwany wydatek wciągnie Cię w dalsze zadłużenie na karcie kredytowej. Inni twierdzą, że powinieneś najpierw spłacić zadłużenie na karcie kredytowej, ponieważ odsetki są tak kosztowne, że znacznie utrudniają osiągnięcie jakiegokolwiek innego celu finansowego. Wybierz filozofię, która ma dla Ciebie największy sens, lub rób obie te rzeczy jednocześnie.
Jako strategię spłaty zadłużenia z tytułu kart kredytowych Davis zaleca wyszczególnienie wszystkich długów według stopy procentowej od najniższej do najwyższej, a następnie spłatę tylko minimalnej kwoty wszystkich długów z wyjątkiem najwyższego. Wykorzystaj dodatkowe środki, które posiadasz, aby dokonać dodatkowych płatności na karcie o najwyższej stawce.
Metoda opisana przez Davisa nazywa sięlawina długów. Inną metodą wartą rozważenia jest tzwzadłużeniowa kula śnieżna. Metodą kuli śnieżnej spłacasz swoje długi w kolejności od najmniejszej do największej, niezależnie od stopy procentowej. Chodzi o to, że poczucie spełnienia, jakie daje spłata najmniejszego długu, da ci impet do spłacenia kolejnego najmniejszego długu i tak dalej, aż pozbędziesz się długów.
Gallegos twierdzi, że negocjacje lub ugoda w sprawie zadłużenia to opcja dla osób z niezabezpieczonym długiem o wartości 10 000 USD lub więcej (takim jak zadłużenie z tytułu karty kredytowej), których nie stać na wymagane minimalne płatności. Firmy oferujące tego typu usługi podlegają regulacjom UstawyFederalna Komisja Handlui działać w imieniu konsumenta, aby obniżyć zadłużenie nawet o 50% w zamian za opłatę, zazwyczaj stanowiącą procent całkowitego zadłużenia lub procent kwoty redukcji zadłużenia, którą konsument powinien zapłacić dopiero po pomyślnych negocjacjach.Gallegos twierdzi, że w ten sposób konsumenci mogą wyjść z długów w ciągu dwóch do czterech lat. Wady są takiespłata zadłużenia może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, a wierzyciele mogą podjąć kroki prawne przeciwko konsumentom w związku z niezapłaconymi kontami.
Upadłość powinna być ostatecznością, ponieważ niszczy Twoją zdolność kredytową nawet na 10 lat.
Średnioterminowe cele finansowe
Kiedy już stworzyłeś budżet, utworzyłeś fundusz awaryjny i spłaciłeś zadłużenie na karcie kredytowej – lub przynajmniej udało Ci się osiągnąć te trzy cele krótkoterminowe – nadszedł czas, aby zacząć pracować nad średnioterminowymi celami finansowymi. Cele te stworzą pomost pomiędzy Twoimi krótko- i długoterminowymi celami finansowymi.
Wykup ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy
Czy masz współmałżonka lub dzieci, od których zależy Twoje dochody? Jeśli tak, potrzebujesz ubezpieczenia na życie, które zapewni je na wypadek przedwczesnej śmierci.Terminowe ubezpieczenie na życieto najmniej skomplikowany i najtańszy rodzaj ubezpieczenia na życie, który zaspokoi potrzeby ubezpieczeniowe większości ludzi.Broker ubezpieczeniowy może pomóc Ci znaleźć najlepszą cenę polisy. Wymagane jest większość terminowych ubezpieczeń na życieubezpieczenie medycznei jeśli nie jesteś poważnie chory, prawdopodobnie znajdziesz przynajmniej jedną firmę, która zaoferuje Ci polisę.
Gallegos również mówi, że powinieneśubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracyw celu ochrony Twoich dochodów podczas pracy. „Większość pracodawców zapewnia takie ubezpieczenie” – mówi. „Jeśli tego nie zrobią, poszczególne osoby mogą je uzyskać samodzielnie aż do osiągnięcia wieku emerytalnego”.
Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zastąpi część Twoich dochodów, jeśli zachorujesz lub odniesiesz obrażenia do tego stopnia, że nie będziesz mógł pracować. Może zapewnić większe świadczenie niż dochód z tytułu niezdolności do pracy z Ubezpieczenia Społecznego, umożliwiając Tobie (i Twojej rodzinie, jeśli ją posiadasz) wygodniejsze życie niż w przypadku utraty zdolności do zarabiania. Pomiędzy momentem, w którym staniesz się niezdolny do pracy, a wypłatą świadczeń ubezpieczeniowych, upłynie okres oczekiwania, co jest kolejnym powodem, dla którego posiadanie funduszu awaryjnego jest tak ważne.
Spłać pożyczki studenckie
Pożyczki studenckie stanowią poważne obciążenie dla miesięcznych budżetów wielu osób. Obniżenie lub pozbycie się tych wpłat może uwolnić gotówkę, która ułatwi oszczędzanie na emeryturę i realizację innych celów. Jedną ze strategii, która może pomóc w spłacie kredytów studenckich, jest refinansowanie nowej pożyczki o niższym oprocentowaniu. Ale uwaga: jeśli refinansujesz federalne pożyczki studenckie u prywatnego pożyczkodawcy, możesz stracić niektóre korzyści związane z federalnymi pożyczkami studenckimi, takie jak spłata oparta na dochodach,odroczenie, Iwyrozumiałość, które mogą pomóc w trudnych chwilach.
Jeśli masz wiele pożyczek studenckich i nie chcesz czerpać korzyści z ich konsolidacji lub refinansowania, wspomniane powyżej metody lawiny zadłużenia lub kuli śnieżnej zadłużenia mogą pomóc Ci szybciej je spłacić.
Rozważ swoje marzenia
Cele średnioterminowe mogą również obejmować cele takie jak zakup pierwszego domu lub później domu wakacyjnego. Być może masz już dom i chcesz go unowocześnić w drodze gruntownego remontu lub zacząć oszczędzać na większe mieszkanie. Oszczędzanie na wydatki na studia lub koszty związane z założeniem rodziny to kolejne przykłady celów średnioterminowych.
Kiedy wyznaczysz jeden lub więcej z tych celów, zacznij zastanawiać się, ile musisz zaoszczędzić, aby ułatwić ich osiągnięcie. Wizualizacja takiej przyszłości, jakiej pragniesz, jest pierwszym krokiem w kierunku jej osiągnięcia.
Długoterminowe cele finansowe
Największym długoterminowym celem finansowym dla większości ludzi jest zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy, aby przejść na emeryturę. Powszechna zasada jest takapowinieneś zaoszczędzić 10% do 15%każdej wypłaty w Akorzystne podatkowokonto emerytalne np401(k)Lub403(b), jeśli masz do niego dostęp, lub atradycyjna IRALubRotha IRA. Aby jednak mieć pewność, że rzeczywiście oszczędzasz wystarczająco dużo, musisz obliczyć, ile faktycznie będziesz potrzebować, aby przejść na emeryturę.
Oszacuj swoje potrzeby emerytalne
Oscara Vivesa Ortiza, planista finansowy CPA w PNC Wealth Management w Tampa Bay/St. Według mieszkańców Petersburga na Florydzie można wykonać szybkie obliczenia od tyłu koperty, aby oszacować swoją gotowość do przejścia na emeryturę:
- Oszacuj pożądane roczne wydatki na życie na emeryturze. Budżet, który utworzyłeś, rozpoczynając realizację swoich krótkoterminowych celów finansowych, da ci wyobrażenie o tym, ile potrzebujesz. Być może będziesz musiał zaplanować wyższe koszty opieki zdrowotnej na emeryturze.
- Odejmij dochód, który otrzymasz. WłączaćZakład Ubezpieczeń Społecznych, plany emerytalne i emerytury. W ten sposób zostanie Ci kwota, którą musisz sfinansować z Twojego portfela inwestycyjnego.
- Oszacuj, ile aktywów emerytalnych potrzebujesz do pożądanej daty przejścia na emeryturę. Oprzyj to na tym, co aktualnie posiadasz i oszczędzasz co roku. Kalkulator emerytalny online może wykonać obliczenia za Ciebie. Jeśli 4% lub mniej tego salda w momencie przejścia na emeryturę pokrywa pozostałą kwotę wydatków, których nie pokrywają Twoje łączne ubezpieczenie społeczne i emerytura, jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę.
4,5%
Zrównoważony wskaźnik wycofywania się z emerytury w USA, oparty na 15% stopie oszczędności i 45% stopie zastąpienia dochodu.
Jeśli na przykład zacząłeś z portfelem o wartości 1 miliona dolarów i wypłaciłeś 40 000 dolarów w pierwszym roku (4% z 1 miliona dolarów), następnie zwiększasz wypłatę o stopę inflacji w każdym kolejnym roku (40 000 dolarów plus 2% w drugim roku lub 40 800 dolarów ; 40 800 dolarów plus 2% w trzecim roku, czyli 41 616 dolarów itd.), przetrwałby Pan każdą 30-letnią emeryturę bez wyczerpania środków. „Dlatego często to widziszCo do zasady 4%.praktyczna zasada podczas dyskusji na temat emerytury” – mówi Vives Ortiz.
„W większości scenariuszy faktycznie będziesz mieć więcej pieniędzy na koniec 30 lat, korzystając z 4%, ale w najgorszym z najgorszych skończyłyby Ci się pieniądze w 30 roku” – dodaje. „Jedyną przestrogą jest to, że samo to, że 4% przetrwało każdy scenariusz w historii, nie gwarantuje, że tak będzie nadal”.
Ortiz podał następujący przykład, jak oszacować, czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę:
| 56-letnie małżeństwo, które za 10 lat chce przejść na emeryturę | ||
|---|---|---|
| Pożądane roczne wydatki na życie | 65 000 dolarów | |
| Małżonek nr 1 objęty ubezpieczeniem społecznym w wieku 66 lat | (24 000 dolarów) | 2000 dolarów miesięcznie |
| Małżonek nr 2 objęty ubezpieczeniem społecznym w wieku 66 lat | (24 000 dolarów) | 2000 dolarów miesięcznie |
| Pozostałe potrzeby (pochodzą z inwestycji) | 17 000 dolarów | |
| Całkowite inwestycje potrzebne do sfinansowania pozostałych potrzeb, przy założeniu 4% stopy wypłat (17 000 USD/0,04) | 425 000 dolarów | |
| Aktualne saldo 401(k)/IRA (łącznie, oboje małżonkowie) | (250 000 dolarów) | |
| Dodatkowe oszczędności potrzebne w ciągu najbliższych 10 lat* | 175 000 dolarów | (17 500 USD rocznie; lub około 1460 USD miesięcznie) |
*Dla uproszczenia nie uwzględniliśmy stopy zwrotu, jaką można by uzyskać w ciągu najbliższych 10 lat z bieżących inwestycji.
Zwiększ oszczędności emerytalne
Dla większości osób, które mająplan emerytalny sponsorowany przez pracodawcępracodawca doliczy procent od Twojego wynagrodzenia, mówi CFPVincenta Oldre’a, założyciel CFG Retirement w Minneapolis. Mogą stanowić 3% lub nawet 7% Twojej wypłaty. Możesz uzyskać 100% zwrotu z inwestycji, jeśli wniesiesz wystarczający wkład, aby uzyskać pełne wynagrodzenie pracodawcy, i jest to najważniejszy krok, jaki należy podjąć, aby sfinansować swoją emeryturę.
„Drażni mnie to, że ludzie nie odkładają pieniędzy na swój plan emerytalny, ponieważ albo „nie stać ich na to”, albo „boją się giełdy”. Tracą dla siebie coś, co nazywam „oczywistym” zwrotem – mówi Oldre.
Michaela Cirelliego, doradca finansowy SAI Financial w Warrenville w stanie Illinois, zaleca wpłacanie składek na konto IRA na początku roku, a nie na końcu, kiedy większość ludzi to robi, aby dać pieniądzom więcej czasu na urosnięcie i zapewnić sobie większą kwotę z którym przejść na emeryturę.
Jakie są przykłady celów finansowych?
Istnieje wiele rodzajów celów finansowych, które można sobie wyznaczyć. Do najczęstszych należą spłata długów, oszczędzanie na emeryturę, utworzenie funduszu awaryjnego, oszczędzanie pieniędzy na zaliczkę na dom, oszczędzanie pieniędzy na naukę dziecka w college'u, poczucie bezpieczeństwa i komfortu finansowego oraz możliwość pomocy finansowej dziecku. przyjaciela lub członka rodziny.
Jak zacząć wyznaczać swoje cele finansowe?
Jedna droga doustal swoje cele finansowejest stosowanie tzw. celów SMART. W akronimie S oznacza konkretny, M oznacza mierzalny, A oznacza osiągalny, R oznacza istotny, a T oznacza oparty na czasie. Zapisz konkretne cele, jakie masz, nadaj im priorytety, a następnie przeanalizuj wszystkie czynniki SMART. Jeśli chodzi o emeryturę, określ konkretny wiek, w którym chcesz przejść na emeryturę, i wymierną kwotę środków, które chcesz mieć dostępne w tym wieku. Upewnij się, że cel jest realistyczny i możliwy do osiągnięcia. Spraw, aby było to istotne i upewnij się, że masz ustalony plan osiągnięcia tego celu w określonych ramach czasowych.
Czy warto sporządzać budżet?
Abudżetto plan finansowy nastawiony na konkretny, często krótkoterminowy okres. Tworzenie budżetu może być świetnym sposobem na śledzenie swoich finansów i wprowadzanie zmian w sposobie wydawania pieniędzy. Może również pomóc w osiągnięciu określonych celów finansowych, takich jak zmniejszenie zadłużenia lub zaoszczędzenie pieniędzy.
Jeśli koncentrujesz się na zabezpieczeniu swoich finansów na przyszłość, dostępnych jest więcej zasobówTutajaby pomóc chronić Twój majątek.
Konkluzja
Prawdopodobnie nie osiągniesz idealnego, liniowego postępu w kierunku osiągnięcia któregokolwiek ze swoich celów, ale ważne jest, aby być konsekwentnym. Jeśli w ciągu miesiąca zostaniesz obciążony nieoczekiwanym rachunkiem za naprawę samochodu lub leczenie i nie możesz wpłacić środków na fundusz awaryjny, ale zamiast tego musisz wypłacić z niego pieniądze, nie załamuj się; Po to właśnie jest ten fundusz. Po prostu wróć na właściwe tory tak szybko, jak to możliwe.
To samo dotyczy sytuacji, gdy stracisz pracę lub zachorujesz. Aby przetrwać ten trudny okres, będziesz musiał stworzyć nowy plan i możesz nie być w stanie w tym czasie spłacić długu ani oszczędzić na emeryturę, ale będziesz mógł wznowić pierwotny plan – lub być może poprawioną wersję – kiedy wyjść na drugą stronę.
Na tym właśnie polega piękno rocznego planowania finansowego: możesz przeglądać i aktualizować swoje cele oraz monitorować postępy w ich osiąganiu podczas wzlotów i upadków życia. W trakcie tego procesu odkryjesz, że zarówno małe rzeczy, które robisz codziennie i co miesiąc, jak i większe rzeczy, które robisz co roku i przez dziesięciolecia, pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe.
