Jaki jest idealny „wiek rozumu” do podejmowania decyzji finansowych? (2024)

Czy istniejeodpowiedni wiek do podejmowania najlepszych decyzji finansowych? Eksperci uważają, że mądrość finansowa nie zawsze jest ściśle powiązana z wiekiem.

Inne czynniki, takie jak wykształcenie, osobiste doświadczenia,wskazówki rodziców, osobowość i dojrzałość emocjonalna mogą również wpływać na zdolność danej osoby do tworzeniarozsądne wybory dotyczące pieniędzy, Mówią.

„Najlepszy wiek napodejmowanie decyzji finansowychmogą się znacznie różnić w zależności od osoby” – mówi Carol Glynn, założycielka Coachingu Świadomych Finansów.

„Chociaż wiek może dostarczyć pewnych ogólnych informacji, nie jest to jedyny czynnik.Znajomość finansówdojrzałość emocjonalna i sytuacja osobista również odgrywają kluczową rolę w tym, jak dobrze radzimy sobie w życiu finansowym”.

Marilyn Pinto, założycielka KFI Global, uważa, że ​​podejmowanie mądrych decyzji finansowych nie ma nic wspólnego z wiekiem.

„Spotkałem młodych ludzi, którym udało się coś osiągnąćstraszne decyzje finansoweSpotkałam też dużo starszych ludzi, którzy zrobili to samo” – mówi.

„Podejmowanie mądrych decyzji finansowych opiera się na wiedzy i doświadczeniu. To nie ma związku z wiekiem.”

Jak wynika z ubiegłorocznego badania przeprowadzonego przez australijskie Centrum Doskonałości ARC w zakresie badań nad starzeniem się populacji, wiedza finansowa osiąga szczyt w wieku około 54 lat, a następnie spada.

Okazało się, że idealny wiek na podejmowanie decyzji finansowych waha się między 53 a 54 rokiem życia.

Dzieje się tak wtedy, gdy pracownicy zazwyczaj mają wystarczające doświadczenie w wydawaniu i oszczędzaniu pieniędzy, ale, co najważniejsze, nie zaczynają tracić kluczowych umiejętności poznawczych.

Oznacza to również wiek, w którym dorośli mają mniej odsetek i opłat do spłacenia z kart kredytowych i innych pożyczek.

Wyniki badania wykazały, że wiedza finansowa wśród młodych ludzi jest niska i spada po 64. roku życia.

„Badania często wskazują, że przedział wiekowy od 30 do 45 lat to okres, w którym ludzie popełniają mniej błędów finansowych” – mówi pani Glynn.

„W tym wieku ludzie zwykle zdobywają pewien poziom wiedzy finansowej dzięki edukacji lub doświadczeniu. Często mają bardziej ugruntowaną pozycję zawodową i mają jaśniejsze poczucie swoich długoterminowych celów finansowych”.

W tym przedziale wiekowym ludzie rzadziej podejmują impulsywne decyzje, których mogliby później żałować, w porównaniu z młodszymi latami – mówi.

Często, gdy ludzie zbliżają się do czterdziestki, zaczynają bardziej koncentrować się na emeryturze i tworzeniu celowych długoterminowych planów finansowych, dodaje pani Glynn.

Jak wynika z badania przeprowadzonego w 2009 roku w Brookings Papers on Economic Activity, wiek 53 lat nazywany jest „wiekiem rozumu”, czyli wiekiem, w którym minimalizuje się błędy finansowe.

Decyzje finansowe powiązane z wiekiem

Nie ma „najlepszego” wieku na podejmowanie decyzji finansowych, ponieważ ludzie muszą podejmować tysiące takich decyzji przez całe życie, mówi Adam Dalby, dyplomowany doradca finansowy w Abacus Financial Consultants.

Większość decyzji życiowych jest w jakiś sposób powiązana z pieniędzmi, a rodzaj decyzji różni się w zależności od wieku – wyjaśnia.

„Na przykład we wczesnej dorosłości [późna nastolatka/wczesna dwudziestka] ludzie najczęściej po raz pierwszy uczą się, jak planować budżet, poznają podstawy finansów osobistych, tworzą fundusz awaryjny lub po raz pierwszy zapoznają się z takimi kwestiami, jak emerytury zakładowe [ lub programy oszczędnościowe oferowane przez pracodawcę na koniec okresu zatrudnienia, takie jak Dews w Zjednoczonych Emiratach Arabskich]” – mówi Dalby.

„W wieku około dwudziestu lat ludzie często mają do czynienia z takimi sprawami, jak wysoko oprocentowane zadłużenie, które mogli zgromadzić [na przykład karty kredytowe], poszerzając swoją wiedzę inwestycyjną, myśląc więcej o przyszłości i zaczynając wyznaczać konkretne cele, które muszą zaplanować pod względem finansowym [podróże, zakup pierwszego domu lub założenie rodziny].

„Ludzie po trzydziestce i czterdziestce zazwyczaj skupiają się na swojej karierze i skupiają na zwiększaniu oszczędności emerytalnych i długoterminowych, a bardziej na takich rzeczach, jak ubezpieczenie na życie i poważne choroby [zwłaszcza jeśli mają osoby na utrzymaniu] oraz ustanawianiu planu majątkowego teraz, gdy zgromadzili większy majątek [na przykład testamenty, pełnomocnictwa]”.

Osoby w wieku powyżej 50 lat zazwyczaj skupiają się na maksymalizacji oszczędności przed przejściem na emeryturę (szczególnie biorąc pod uwagę, że prawdopodobnie są w okresie szczytowych zarobków i do przejścia na emeryturę pozostało niewiele czasu), przeglądając kwestie związane z opieką zdrowotną i uprawnieniami do świadczeń państwowych (na przykład emerytury państwowej). oraz wprowadzenie jasnego planu emerytalnego i strategii dekumulacji, mówi Dalby.

Zwykle jest to także czas, aby zacząć myśleć o ograniczaniu ryzyka w portfelach inwestycyjnych – dodaje.

Starsi dorośli mogą dokonywać mniej ryzykownych inwestycji, ponieważ skupiają się na emeryturze, podczas gdy młodsi dorośli mogą zyskać czas na odzyskanie sił po wszelkich niepowodzeniach finansowych, uważa pani Glynn.

„Z mojego doświadczenia wynika, że ​​osoby w wieku od 20 do 35 lat chętniej zaciągają pożyczki w celu uzyskania krótkoterminowego przepływu środków pieniężnych, np. wyjazdu na wakacje” – mówi.

„W miarę jak się starzejemy, istnieje tendencja do bycia bardziej ostrożnym w kwestii zadłużenia, ponieważ stajemy się bardziej świadomi zbliżającego się wieku emerytalnego i często priorytetowe są obowiązki rodzinne”.

Wartość wczesnych lekcji finansowych

Zdaniem ekspertów należy zachęcać i wspierać budowanie świadomości finansowej już od najmłodszych lat.

Zrozumienie, jak działają pieniądze, ma kluczowe znaczenie dla uniknięcia najczęstszych błędów związanych z pieniędzmi; Według pani Pinto tę wiedzę można uzyskać w każdym wieku.

Oczywiście im jesteś młodszy, tym dłużej ta wiedza musi przynosić owoce i chronić cię przed podejmowaniem decyzji finansowych, których możesz żałować, mówi.

„Zdobywanie wiedzy finansowej w młodym wieku ma także tę dodatkową zaletę, że pozwala na sumowanie oszczędności i inwestycji, których wpływ jest zwykle niedoceniany przez większość ludzi” – wyjaśnia.

„Zrozumienie tej kluczowej koncepcji procentu składanego i jego działania w czasie ma kluczowe znaczenie dla młodych ludzi, ponieważ to jedyny zasób, jakiego mają pod dostatkiem”.

Badania wykazały, że u dzieci już od najmłodszych lat kształtują się nawyki związane z pieniędzmi.

Pięćdziesiąt dziewięć procent z 2046 dorosłych Amerykanów ankietowanych w 2020 r. w badaniu Charlesa Schwaba Financial Literacy wymieniło wartość oszczędzania pieniędzy jako kluczową lekcję, której należy uczyć dzieci.

Na drugim miejscu znalazła się potrzeba nauczania podstawowych umiejętności zarządzania pieniędzmi (52%), a 51% respondentów stwierdziło, że ważne jest wyznaczanie celów finansowych i praca nad nimi.

„Bycie uzbrojonym w solidną wiedzę finansową, zanim osiągniesz wiek nastolatka, jest prawdopodobnie idealne, abyś mógł włączyć tę wiedzę do wszystkich decyzji życiowych, które będziesz podejmować od tego momentu – niezależnie od tego, czy będzie to wybór uczelni, możliwości kariery, zakup mieszkania samochodu, otrzymania karty kredytowej lub założenia firmy” – mówi Pinto.

„To przygotuje Cię na sukces, pomoże uniknąć największych pułapek finansowych i zapewni solidny fundament, na którym możesz zbudować bezpieczną finansowo przyszłość”.

Według Smeethy Ghosh, współzałożycielki i dyrektor naczelnej Cashee, cyfrowej platformy bankowej dla nastolatków z regionu Mena, najlepszy wiek na podejmowanie dobrych decyzji finansowych to dwadzieścia kilka lat.

„Przykładem dobrej decyzji finansowej może być rozpoczęcie inwestowania małych sum w fundusze giełdowe w wieku dwudziestu kilku lat i kontynuowanie tego przez całe życie, w przeciwieństwie do rozpoczęcia inwestowania w fundusze ETF dopiero po pięćdziesiątce z większymi kwotami. Wartość kapitału i odsetek, kumulowana w czasie, przyniosłaby w pierwszym przypadku znacznie wyższe zyski” – mówi.

„Niestety, większość [ludzi], przeciętnie, nie ma w wieku dwudziestu kilku lat odpowiednich nawyków, wiedzy finansowej ani doświadczeń życiowych, aby podejmować rozsądne decyzje finansowe. W tym miejscu rola rodziców, instytucji finansowych i systemu edukacyjnego staje się kluczowa, aby pomóc młodzieży wpajać dobre nawyki finansowe, a co za tym idzie, dobre decyzje finansowe w młodym wieku”.

Koszt błędów finansowych w starszym wieku

Im jesteś starszy, tym mniej prawdopodobne jest, że popełnisz błędy finansowe, uważa Dalby.

Dzieje się tak głównie dlatego, że jeśli chodzi o relacje z pieniędzmi, masz więcej okazji do uczenia się, poszerzania swojej wiedzy, zdobywania większej wiedzy w zakresie finansów oraz zaszczepiania dyscypliny i dobrych nawyków – mówi.

Jednak druga strona tego medalu jest taka, że ​​im jesteś starszy, tym bardziej katastrofalne mogą być błędy finansowe. Prawdopodobnie będziesz mieć do czynienia z większą liczbą osób, a jeśli popełnisz błędy, będziesz miał znacznie mniej czasu na naprawę lub nie będziesz miał go w ogóle, ostrzega.

„Podam prosty przykład: 20-latek popełniający błąd i tracący połowę majątku jest frustrujący, ale nie zmieni jego życia. Może stracą 1000 dolarów i przypiszą to zdobyciu doświadczenia. Ich styl życia pozostaje taki sam i mają cały czas na świecie, aby oszczędzać, inwestować i osiągać swoje cele” – mówi Dalby.

„Jeśli jednak to samo przydarzy się 55-latkowi, straci on setki tysięcy, jeśli nie więcej niż milion dolarów. Co więcej, nie mają czasu na odpowiednią regenerację, a ich emerytura prawdopodobnie będzie wyglądać zupełnie inaczej niż obraz, jaki mieli w głowach”.

Pogląd ten podziela Steve Cronin, założyciel DeadSimpleSaving.com, który twierdzi, że podejmowanie złych decyzji finansowych w wieku dwudziestu i trzydziestu lat jest w porządku, pod warunkiem, że wyciągasz z nich wnioski.

Młodzi dorośli muszą eksperymentować z oszczędzaniem i inwestowaniem. Jego zdaniem podjęcie złej decyzji i utrata pieniędzy często nauczy Cię znacznie więcej niż wszystko, co działa idealnie.

„Idealnie byłoby, gdybyś popełniał błędy przy małych kwotach pieniędzy, ponieważ nie chcesz całkowicie wysadzić swoich finansów w powietrze. Lepiej też uczyć się na błędach innych, żeby nie musieć ich popełniać samodzielnie – dodaje Cronin.

Aktualizacja: 17 października 2023, 4:00