Planowanie finansowe może dotyczyć wielu obszarów życia. Oto 10 decyzji, które możesz podjąć, aby mieć pewność, że Twoje finanse będą działać jako system wsparcia dla Ciebie.
1. Zaoszczędź co najmniej 25% dochodu.
Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym lepiej. Na przykład osoba, która zaczyna oszczędzać w wieku 25 lat, nie musi oszczędzać tyle samo, co osoba, która zaczyna oszczędzać w wieku 35 lat (pod względem procentu dochodu), ponieważ 25-latek ma więcej czasu na skorzystanie z odsetek składanych.
Ogólnie rzecz biorąc, lepiej skupić się na oszczędzaniu określonego procentu dochodu niż konkretnej kwoty w dolarach. Robiąc to, potencjalnie ustawiasz się na dobrej drodze do zbudowania portfela, który może wygenerować wystarczający dochód po opodatkowaniu, abyś mógł na emeryturze kontynuować ten sam styl życia, do którego przywykłeś przez lata pracy.
Dobrą zasadą, która, jak widzieliśmy, prowadzi do sukcesu, jest oszczędzanie co najmniej 25% dochodu.
Na przykład, jeśli ktoś zarabia 200 tys. dolarów rocznie, jego docelowe oszczędności powinny wynosić 50 000 dolarów rocznie pomiędzy własnymi składkami a odpowiednimi składkami (jeśli są oferowane w ramach planu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę). Jeżeli zostanie to zrealizowane w ciągu 30 lat przy złożonej stopie zwrotu wynoszącej 7%, przyszła wartość portfela po przejściu na emeryturę wyniesie ~5 mln USD.
Zakładając stopę wypłat na poziomie 4% (którą wielu uważa za „bezpieczną stopę wypłat” pozwalającą zachować kapitał), osoba ta mogłaby pobrać z portfela 200 tys. dolarów rocznie na pokrycie stałych i uznaniowych wydatków na emeryturze.
2. Budżetowanie odwrotne.
Budżetowanie odwrócone to system, który może złagodzić zmęczenie i stres związany z podejmowaniem decyzji, aby ostatecznie dać Ci pozwolenie na wydatki. Oto jak to działa:
Celem jest maksymalne zautomatyzowanie budżetu za pomocą stałego konta rozliczeniowego, a następnie wydawanie reszty każdego miesiąca z konta zmiennego.
Aby uzyskać więcej informacji na temat tej strategii, kliknij tutaj i obejrzyj film EWA na temat „kontrolowania temperatury pieniądza” –https://vimeo.com/548158104
3. Stwórz dobrą filozofię wokół konkurencyjnych celów.
Planowanie finansowe jest pełne paradoksów. Znalezienie właściwej równowagi pomiędzy ryzykiem a zyskiem jest doskonałym przykładem. Plan finansowy musi zapewniać dobry zwrot, aby spełnić Twoje cele (takie jak planowanie emerytury i studiów), ale jeśli podejmiesz zbyt duże lub zbyt małe ryzyko, cele te mogą nie zostać osiągnięte.
Innym dobrym przykładem jest stwierdzenie „najlepsi oszczędzający to najgorzej wydający”. Bardzo trudno może być nie tylko przełamać nawyk oszczędzania, ale także zacząć wycofywać pieniądze na emeryturze. Często widzieliśmy, że ta właśnie koncepcja opóźniała w przypadku niektórych klientów przejście na emeryturę/pełną niezależność finansową o kilka lat.
Bardzo ważna jest świadomość sprzecznych celów i posiadanie rozsądnego planu gry, dzięki któremu można ustalać priorytety i je realizować.
Oto zasób wideo firmy EWA, który szerzej omawia ten temat:https://vimeo.com/648764989
4. Zastanów się, co jest najlepsze: wynajęcie czy kupno domu.
Jeśli chodzi o mieszkania, wiele osób ma bardzo zdecydowane zdanie na temat tego, czy je wynająć, czy kupić. Najczęściej, jeśli pozostaniesz w domu dłużej niż 5 – 7 lat, prawdopodobnie wyjdziesz na prowadzenie, kupując.
Chcąc wynająć lub posiadać dom, należy wziąć pod uwagę następujące kwestie:
Jeśli planujesz przeprowadzkę w najbliższej przyszłości, często widzieliśmy, że klienci wyszli na prowadzenie, wynajmując. Pozwala to zaoszczędzić pieniądze, które w innym przypadku zostałyby przeznaczone na zaliczkę, a także zaoszczędzić miesięczną różnicę między ratą czynszu a spłatą kredytu hipotecznego (zakładając, że opłata za czynsz jest niższa niż spłata kredytu hipotecznego).
Ogólnie rzecz biorąc, zalecamy podejście do wynajmu i zakupu z perspektywy stylu życia. Jeśli chcesz stworzyć własne miejsce poprzez remonty i ulepszenia domu, prawdopodobnie warto go kupić. Jeśli nie chcesz martwić się ciągłą konserwacją i wolisz mieć wolne ręce, wówczas wypożyczenie może mieć sens.
Oto zasób wideo firmy EWA, który szerzej omawia ten temat:https://vimeo.com/548157110
5. Pozbądź się stresu związanego z finansami.
Głównym czynnikiem stresogennym w planowaniu finansowym może być śledzenie oszczędności, wydatków i majątku netto. Istnieje „najlepszy punkt” pomiędzy całkowitym brakiem śledzenia a śledzeniem wszystkiego. Więcej na ten temat tutaj-https://vimeo.com/781215613
Ważne jest również, aby ocenić, w jaki sposób zamieniasz czas na pieniądze lub pieniądze na czas. Aby złagodzić stres, spójrz na kontekst swojego planu finansowego i podejmuj świadome decyzje dotyczące tego, w jaki sposób konkretnie zamieniasz czas na pieniądze (i odwrotnie). Więcej na ten temat tutaj-https://vimeo.com/781214834
Planowanie finansowe rzadko jest „czarne lub białe”. Odkryliśmy, że utworzenie listy 5 najważniejszych wartości może pomóc w poruszaniu się po „szarych obszarach”, gdy nadejdą takie momenty. Ostatecznym celem jest zapewnienie, że Twoje finanse (i decyzje finansowe) są zgodne z tym, co jest dla Ciebie najważniejsze, co wynika z Twoich wartości. Więcej na ten temat tutaj-https://vimeo.com/781213158
Sama rozmowa o pieniądzach może usunąć wiele stresu. Czasami rozmowy, które powinny odbyć się wiele lat temu, nigdy nie mają miejsca, co może prowadzić do stresu, który może znacznie utrudnić podjęcie kluczowych decyzji. Więcej na ten temat tutaj-https://vimeo.com/781214013
I wreszcie, dowiedz się, kiedy zatrudnić (a kiedy zwolnić) doradcę finansowego. Jeśli współpracujesz z dobrym doradcą, powinien on wiedzieć, co jest dla Ciebie najważniejsze i dlatego być w stanie pomóc Ci ustalić priorytety (i zrealizować) wiele celów w Twoim życiu finansowym. Więcej na ten temat tutaj-https://vimeo.com/781216234
6. Maksymalnie rozwiń plany emerytalne.
Obecnie istnieje wiele pojazdów emerytalnych, z których najpopularniejsze to plany 401 (k), plany 403 (b), Roth IRA i tradycyjne IRA. Wszystkie te plany mają określone kwoty składek, których nie można przekroczyć w danym roku. Dzieje się tak dlatego, że instrumenty te są efektywne podatkowo i zazwyczaj są najlepszym miejscem do lokowania środków na długoterminowe planowanie niezależności finansowej. Dlatego też naszą praktyczną zasadą jest maksymalne wykorzystanie planów emerytalnych, które są do Twojej dyspozycji.
7. Chroń swój majątek.
Ochrona aktywów może odizolować Twoje finanse w przypadku procesu sądowego. Jeśli pracujesz w zawodzie obarczonym dużą odpowiedzialnością, powinieneś bardzo świadomie decydować o tym, gdzie oszczędzasz środki. Ogólnie rzecz biorąc, następujące konta zapewniają silną ochronę przed wierzycielami:
Należy także pamiętać o tytułach kont (na przykład aktywa indywidualne vs aktywa wspólne). Konkretny tytuł na Twoim domu lub wspólnym rachunku maklerskim może określić, czy aktywa te podlegają wierzycielom w przypadku pozwu.
Przepisy dotyczące ochrony mienia zależą od stanu, dlatego zawsze najlepiej jest skonsultować się z prawnikiem. Aby uzyskać więcej informacji na temat ochrony aktywów, kliknij tutaj-https://vimeo.com/662036818
8. Przestrzegaj i trzymaj się zasad inwestowania.
Choć pomyślne wyczucie czasu na rynku może prowadzić do dużych zysków w portfelu, badania wykazały, że bardzo trudno jest to osiągnąć w sposób ciągły przez cały okres istnienia portfela. Rzeczywistość jest taka, że jeśli jesteś w wieku produkcyjnym, prawdopodobnie doświadczysz kilku pogorszeń sytuacji, zanim przejdziesz na emeryturę i zaczniesz pobierać wypłaty. Zamiast całkowicie wyprzedać rynek w okresie zmienności, ważne jest, aby trzymać się rozsądnej filozofii inwestycyjnej i zachować dyscyplinę, aby mieć pewność, że Twoje finanse (i portfel) pracują dla Ciebie i wspierają Twoje życie od samego początku. Jeśli masz solidną mieszankę inwestycyjną i plan finansowy, nigdy nie powinieneś żyć w oparciu o to, co robi rynek (lub czego nie robi).
Oto materiał wideo firmy EWA opisujący korzyści z inwestowania długoterminowego:https://vimeo.com/658692896
Dodatkowe informacje na temat filozofii inwestycyjnej EWA można znaleźć tutaj:https://ewa-llc.com/blog/principles-to-follow-for-maximizing-your-investment-strategy/
9. Skoncentruj się na kontach, które zapewniają elastyczność, kontrolę i autonomię.
Wiele instrumentów inwestycyjnych ma pewne zasady IRS, których należy przestrzegać. Na przykład, jeśli finansujesz rachunki inwestycyjne przed opodatkowaniem (takie jak plan tradycyjny IRA, SEP IRA lub plan Pretax 401 (k)), ostatecznie będziesz musiał przyjąć wymaganą minimalną wypłatę (RMD) obecnie w wieku 75 lat.
Kiedy rozpoczynają się RMD, jesteś zmuszony do corocznej wypłaty, niezależnie od tego, czy rynek jest w górę, czy w dół i niezależnie od tego, czy w ogóle potrzebujesz środków w danym roku. Jeśli gromadzisz większość swoich pieniędzy emerytalnych na kontach przed opodatkowaniem, możesz potencjalnie napotkać ograniczenia w zakresie elastyczności, kontroli i autonomii.
Na przykład jeden scenariusz jest znany jako „ryzyko sekwencji zwrotów”. Link do filmu tutaj-https://vimeo.com/662713470
10. Zaplanuj studia, korzystając z połączenia oszczędności podatkowych i oszczędności elastycznych.
Jeśli chodzi o planowanie studiów, popularną opcją jest finansowanie planów 529. 529 są prawdopodobnie najlepszym miejscem do oszczędzania środków na koszty edukacji, jeśli wiesz na pewno, że fundusze zostaną wykorzystane na kwalifikujący się wydatek na edukację.
Na przykład w większości stanów można uzyskać stanowe odliczenie podatku od składek (do określonych limitów stanowych), fundusze mogą rosnąć bez podatku, a wypłaty mogą być wolne od podatku, jeśli dystrybucja jest wykorzystywana na kwalifikujące się wydatki na edukację.
Jeśli jednak fundusze 529 nie zostaną wykorzystane na studia, każdy wzrost w ramach wypłaty jest opodatkowany jak zwykły dochód i podlega karze w wysokości 10%.
Generalnie zalecamy, aby klienci finansowali kombinację planów 529 i rachunków niekwalifikowanych (takich jak konto maklerskie lub konto podlegające opodatkowaniu). Konta maklerskie/podlegające opodatkowaniu nie mają żadnych zastrzeżeń co do tego, na co można wykorzystać wypłaty, więc może to zapewnić elastyczność w planowaniu celów edukacyjnych.
Oto zasób wideo, który bardziej poszerza filozofię planowania uczelni EWA:https://vimeo.com/547934113
______________________________________________________________
Equilibrium Wealth Advisors jest zarejestrowanym doradcą inwestycyjnym. Treść tego artykułu służy wyłącznie celom edukacyjnym i nie stanowi porady inwestycyjnej.
Rynki akcji charakteryzują się zmiennością, a ceny kapitałowych papierów wartościowych zmieniają się w zależności od zmian sytuacji finansowej spółki oraz ogólnych warunków rynkowych i gospodarczych. Chociaż w przeszłości akcje zwykłe generowały w dłuższej perspektywie wyższą średnią całkowitą stopę zwrotu niż papiery wartościowe o stałym dochodzie, akcje zwykłe również charakteryzowały się znacznie większą zmiennością tych stóp zwrotu, a w niektórych okresach osiągały znacznie słabsze wyniki w porównaniu z papierami wartościowymi o stałym dochodzie. Niekorzystne zdarzenie, takie jak niekorzystny raport o wynikach, może obniżyć wartość danej akcji zwykłej posiadanej przez Fundusz. Wartość akcji zwykłych może również spaść z powodu czynników wpływających na konkretną branżę lub gałęzie, takich jak niedobory siły roboczej lub zwiększone koszty produkcji oraz warunki konkurencyjne w branży. W przypadku akcji wypłacających dywidendy dywidendy nie są gwarantowane i mogą zostać obniżone bez powiadomienia.
Wyniki historyczne nie gwarantują wyników w przyszłości. Zmiana wartości inwestycji odzwierciedla aprecjację lub deprecjację wynikającą ze zmian cen, powiększoną o wszelkie wypłaty i dochód uzyskany w okresie sprawozdawczym, pomniejszoną o wszelkie koszty transakcyjne, opłaty ze sprzedaży lub opłaty. Informacje o zyskach/stratach i okresie utrzymywania pozycji mogą nie odzwierciedlać korekt wymaganych do celów sprawozdawczości podatkowej. Należy zweryfikować takie informacje przy obliczaniu podlegającego zgłoszeniu zysku lub straty.
Niniejsza treść została przygotowana wyłącznie w celach informacyjnych i ma na celu podsumowanie poruszanej tematyki. Nie ma charakteru wyczerpującego ani nie zawiera porad. Wyrażone poglądy są poglądami autora w chwili ich wydania i mogą z czasem ulec zmianie. Niniejszy dokument nie jest dokumentem ofertowym i nie stanowi oferty, zaproszenia, porady inwestycyjnej ani zachęty do dystrybucji lub zakupu papierów wartościowych, akcji, jednostek uczestnictwa lub innych udziałów ani do zawarcia umowy inwestycyjnej. Żadna osoba nie powinna polegać na treści i/lub działać w oparciu o jakąkolwiek kwestię zawartą w tym dokumencie. Podane informacje dotyczące podatków i planowania majątku mają charakter ogólny. Są one podawane wyłącznie w celach informacyjnych i nie powinny być interpretowane jako informacje prawne lub podatkowe porada. Zawsze konsultuj się z prawnikiem lub doradcą podatkowym w sprawie Twojej konkretnej sytuacji prawnej lub podatkowej.
